引子：我国是肝病大国，乙肝病*携带患者约1.2亿，其中有约万慢性肝炎患者。肝炎还可以买重疾险吗？
首先，看看医学相关定义和概念。
病*性肝炎由多种不同肝炎病*引起的一组以肝脏害为主的传染病，根据病原学诊断，肝炎病*至少有5种，即甲、乙、丙、丁、戊型肝炎病*，分别引起甲、乙、丙、丁、戊型病*性肝炎。甲型和戊型病*性肝炎主要表现为急性肝炎，乙型、丙型和丁型病*性肝炎可以呈急性肝炎或慢性肝炎的表现，并有发展为肝硬化和肝细胞癌的可能。
我国病*性肝火患者约一半为乙肝，全国约有1.2亿乙肝病*携带者，其中约万慢乙肝。好发于儿童和青壮年。其中甲肝好发于5－14岁儿童，乙肝好发于20－50岁青壮年。男性发病率高于女性，二者约为3：1。
乙肝是由乙型肝炎病*（HBV）引起的一种世界性疾病，主要存在于肝细胞内并损害肝细胞，引起肝细胞炎症、坏死、纤维化。
传播途径：
临床表现：
检查：乙肝五项、肝功能检查、B超、CT、MRI和肝活检
乙肝五项，又称乙肝两对半，即1.表面抗原(HBsAg)；2.表面抗体(抗HBs)；3.е抗原(HBeAg)；4.е抗体(抗HBe)；5.核心抗体(抗HBc）。即1和2是一对，3和4是一对，5是半对。（抗原就是致病物，抗体就是机体产生的免疫力）
大三阳：1、3、5项阳性
小三阳：1、4、5项阳生
肝功能检查：通过各种生化试验方法检测与肝脏功能代谢有关的各项指标、以反映肝脏功能基本状况的检查。
1、肝实质损害的指标，主要是酶学指标，丙氨酸氨基转移酶（ALT）、天门冬氨酸氨基转移酶（AST）等。
2、胆红素代谢及胆汁淤积的指标，总胆红素（TBil）、直间接胆红素、尿胆红素等
3、肝脏合成功能的指标，主要是总蛋白、球蛋白、白蛋白、前白蛋白、胆碱脂酶及凝血酶原时间和活动度等
4、肝纤维化的指标、凝血功能的检测指标等。
乙肝四步曲：急性肝炎－慢性肝炎－肝硬化－肝癌
其次，看看相关重疾保险责任。
轻症类：
1、早期肝硬化：肝硬化须由专科医生明确诊断。必须由活检证实有再生的肝细胞结节和典型的肝组织纤维化。下列条件必须全部满足并至少持续一年：
1.持续性*疸，胆红素水平升高超过50mol/L；
2.蛋白质合成异常，白蛋白水平低于27g/L；
3.异常凝血功能，凝血酶原时间超过正常上限的2倍或以上，或者国际正常化比率（INR）在2.0以上。
责任要点：
1、肝硬化要有活检证实有再生肝细胞结节和纤维化。即需要有肝穿刺检查报告。
2、肝功能检查报告提示三项指标异常，且时间需要满一年。提供一年期间多次报告即可。
2、肝脏手术：指为治疗肝脏肿瘤、肝内胆管结石、肝脓肿、肝包虫病等疾病而实际实施的肝脏部分切除术。
因酒精或者滥用药物引致的疾病或者紊乱及/或者因捐赠肝脏而所需的肝脏手术均不在保障范围内。
责任要点：
1、需要进行肝脏部分切除手术，即提供手术记录。（意外导致的手术是否属于责任范围？）
2、除外酒精或药物滥用引起的肝病，以及捐献肝脏所需手术。
重疾类：
1、急性或亚急性肝炎：指因肝炎病*感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病*学检查证实，并须满足下列全部条件：
1.重度*疸或*疸迅速加重；
2.肝性脑病；
3.B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
4.肝功能指标进行性恶化。
责任要点：
1、血清学或病*素学检查确认由病*引起的急性或亚急性肝衰竭。酒精或药物性等除外。
2、临床表现或检查报告提示有重度*疸或肝性脑病（血氨检查报告）。
3、影像学检查提示肝脏体积急速萎缩（提供不同时间检查报告对比）。
4、肝功能指标进行性恶化。
PS：目前的医疗技术，急性或亚急性肝炎的发生极少。
2、慢性肝功能失代偿期：指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：
1.持续性*疸；
2.腹水；
3.肝性脑病；
4.充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
责任要点：
1、肝炎发展到失代偿期。
2、临床表现有持续性*疸（肝功能检查见总胆红素、直接胆红表、间接胆红素等指标升高）。
3、腹水表现（B超提示有腹水，且通常会有腹水穿刺引流手术记录）。
4、临床有嗜睡、昏迷、扑翼样震颤、性格改变等表现。（血氨检查可以升高）
5、临床可见充血性脾肿大伴脾功能亢进（进行性贫血、白细胞及血小板减少）或食管胃底静脉曲张（破裂出血或影像检查报告提示）等门脉高压综合症。
6、酗酒或药物滥用导致的除外。
PS：实务中通常是结合多次病历和检查报告综合考虑确认。因为病情的发展可能不在一个时间同时出现上述结果。
3、恶性肿瘤，参与恶性肿瘤理赔实务
PS：肝癌的理赔实务中多没有病理报告，而是根据病史、相应的影像学检查、血清检查报告（甲胎蛋白AFP）及介入治疗记录等综合考虑。
4、重大器官移植术：指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
审核要点：进行了肝脏移植术，需要提交移植手术记录。
小结：肝炎相关的保险责任挺多，随着轻症责任的出现，会产生同时赔付轻症保险金和重症保险金的情况。
最后，根据肝炎不同状态，目前通常重疾核保结论建议如下：乙肝携带者可标准承保，小三阳者肝功能正常者，可以标准承保或是加费。小三阳肝功能异常或大三阳者基本拒保。（标准承保即与正常人一样，加费即增加保费承保，拒保即不接受承保）
PS：进行乙肝疫苗接种是预防乙肝的有效办法！
后续将继续推出理赔实务系列，欢迎